“Banking 2035”: Embedded Finance macht Finanzservices unsichtbar

Drei Technologien werden diese Transformation vorantreiben, jeweils mit unzähligen Anwendungsmöglichkeiten für Finanzdienstleister: Künstliche Intelligenz revolutioniert beispielsweise die Vergabe von Krediten durch zukunftsgerichtete Algorithmen, die weit über historische Datenanalyse hinausgehen. Digital Assets ermöglichen unter anderem die Tokenisierung und Fraktionalisierung von Vermögenswerten – plötzlich kann jeder in Bruchteile von Immobilien oder Kunstwerken investieren. Smart Contracts automatisieren Finanztransaktionen vollständig und machen in diesem Use Case das Konzept „Valuta“ obsolet.

Edge Computing und Quantum-Kryptographie fungieren als kritische Enabler: Sie sorgen für die nötige Geschwindigkeit und Sicherheit in einer Welt, in der Finanztransaktionen in Millisekunden abgewickelt werden müssen.

Diese Entwicklung birgt enorme Chancen: Bankgeschäfte werden drastisch effizienter, Skalierungseffekte entstehen automatisch. Durch KI-basierte Kundenanalyse können Banken ihre Kundinnen und Kunden so individuell beraten wie nie zuvor – vorausgesetzt, sie schaffen es, allgemeine KI-Modelle erfolgreich auf ihre spezifischen Use Cases zu adaptieren.

Doch die Medaille hat eine Kehrseite: In den Bereichen, die zu Invisible Banking werden, zählen nur noch Preis und technische Verfügbarkeit. Hier werden Banken austauschbar, traditionelle Differenzierungsmerkmale verschwinden. In den sichtbaren Segmenten – wie der Vermögensverwaltung größerer Volumina – bleiben hingegen andere Faktoren wie Beratungsqualität und Vertrauen entscheidend. Das Risiko der Commoditisierung ist real, aber nicht flächendeckend.

Als Frühphaseninvestor und Innovationseinheit der Commerzbank sehen wir bei neosfer täglich, wie Fintechs und etablierte Player um die Zukunft des Banking ringen. Der Schlüssel liegt nicht nur in der Technologie, sondern im Vertrauen der Nutzerinnen und Nutzer. Veränderungen funktionieren nur dann skalierbar, wenn Kundinnen und Kunden sie akzeptieren und verstehen.

Banken, die diese Transformation erfolgreich meistern wollen, müssen jetzt handeln: Sie sollten ihre Kundinnen und Kunden aktiv durch den Wandel begleiten, in KI-Personalisierung als neuen Differenzierungsfaktor investieren und gleichzeitig die technischen Umsetzungsrisiken minimieren. Die Zukunft gehört denen, die Technologie und Vertrauen gleichermaßen beherrschen.